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未激活保險卡 合同效力引爭議

2019-05-24 15:45:42來源:廣西法治日報責任編輯:賴冠宇 (本文版權所有,未經授權,禁止轉載)
投保人出事故后索賠遭拒
 
□廣西法治日報記者 李繼遠 通訊員 伍超嬋
 
  梁冰為父親梁歡辦了一張生命安康保險卡。一個月后,梁歡意外受傷,保險公司以保險卡未激活為由拒保。梁冰出院后,將保險公司訴至法院,索賠各項經濟損失共計9.4萬余元。近日,經梧州市兩級法院審理、調解,這起保險合同糾紛終于塵埃落定。
 
子替父投保意外傷害險
 
  2018年3月22日,梁冰通過保險代理人賀玲,為父親梁歡在梧州市某保險公司辦了一張生命安康保險卡。梁冰通過微信將梁歡的身份信息發給賀玲,同時向賀玲支付了保險費150元。
 
  收款后,賀玲向梁冰交付了生命安康保險卡,卡上有單獨的卡號和密碼,并載明:1.刮開下面的密碼覆膜后,視為你已經知曉保險責任、保障范圍、責任免除、拒保行業、拒保職業以及職業給付系數并愿意遵守相關投保規定;2.本保險卡為重要保險憑證,保險責任在激活注冊后按照約定的生效日期開始,以激活后生成的保險確認書為準,生效日期最早為激活7日后;3.保險卡激活流程為①登錄網站②輸入卡號、密碼③填寫基本信息④激活成功、獲取保險確認書;4.對于各種木材加工業等拒保行業,本公司不接受投保本保險,并不承擔相應的保險責任;5.意外身故的保險賠償限額為5萬元,意外傷殘的保險賠償限額為5萬元。若被保險人遭受意外傷害事故,本公司將以本合同的意外傷殘保險金額為基數,按傷殘等級對應給付比例給付意外傷殘保險金,其中八級傷殘的給付比例為30%,意外醫療費用補償的保險賠償限額為2萬元,意外住院每日補貼為30元(最高180天)。
 
  梁冰和梁歡取得保險卡后,沒有按上述流程進行激活。
 
  2018年4月25日,梁歡在工作過程中被木頭撞傷左胸腹部,當天到醫院住院治療。醫院診斷為:外傷性脾破裂出血;失血性休克;左側胸壁軟組織挫傷。住院13天后,梁歡出院,共花費醫療費2.6萬余元。
 
理賠遭拒起訴保險公司
 
  事故發生后,梁冰向保險代理人賀玲咨詢理賠事宜。賀玲通過微信將“被保人信息”的截圖發給梁冰,上面顯示了梁歡的姓名、性別、出生年月日、居民身份證號、職業等信息。梁歡出院后,要求保險公司支付保險賠償金。保險公司以梁歡尚未激活保險卡為由拒保。
 
  梁歡無奈,將保險公司訴至梧州市長洲區人民法院,請求法院判令保險公司賠償其各項經濟損失共計9.4萬余元。
 
  保險公司辯稱,梁歡持有的生命安康保險卡是一份附生效條件的保險憑證,上面沒有投保人、被保險人及受益人等相關信息的記載,也沒有記載保險期間和保險責任開始時間,不是已經生效的保險合同。保險公司已經在生命安康保險卡上對激活的注意事項和流程進行了明確提示。投保人未激活保險卡,導致保險合同的被保險人、保險責任的起期和終期一直未確定。按照投保流程,投保人梁冰應激活保險卡并生成電子保單,在指定的網站上確定被保險人、保險責任的開始時間等信息,保險公司才開始承擔保險責任。在激活過程中,保險公司會對被保險人的身份及職業等信息是否符合承保條件進行審核。只有符合生命安康保險卡約定的條件,保險合同才生效。梁歡提交的病歷中記載職業為木工,屬于本險種的拒保職業。因此,保險公司不應承擔任何保險責任。
 
  在訴訟過程中,梁歡向法院申請對其傷殘程度進行司法鑒定。經鑒定,梁歡脾破裂出血行脾切除屬于八級傷殘。
 
法院判決保險公司理賠
 
  長洲區法院審理后認為,根據我國保險法第13條的規定,投保人提出保險要求,經保險人同意承保,保險合同成立。根據保險卡上記載的激活流程,投保人提出保險要求取得保險卡后,應自行在指定網站上輸入投保人、被保險人等相關信息。待激活保險卡后,保險公司發送確認信息給投保人,應視為同意承保,此時保險合同才成立。梁歡雖然在保險公司處辦理了保險卡,但沒有按照流程進行激活,保險公司尚未作出是否同意承保的意思表示,故梁歡與保險公司之間的保險合同尚未成立。梁歡的兒子梁冰在投保過程中,通過微信向保險代理人賀玲發送了被保險人梁歡的身份信息,并取得保險卡,該事實有微信對話和“被保人信息”的截圖證實,該行為應視為保險公司接受了梁歡提交的投保單。同時,梁歡已向保險公司支付了保費?!蹲罡呷嗣穹ㄔ汗賾謔視謾粗謝嗣窆埠凸O輾ā等舾晌侍獾慕饈停ǘ返?條規定:“保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費,尚未作出是否承保的意思表示,發生保險事故,被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔賠償或者給付保險金責任,符合承保條件的,人民法院應予支持;不符合承保條件的,保險人不承擔保險責任,但應當退還已經收取的保險費。保險人主張不符合承保條件的,應承擔舉證責任。”本案中,雖然保險公司尚未作出是否承保的意思表示,但梁歡已發生保險事故,如果符合承保條件的,保險公司仍需承擔保險責任。保險公司認為梁歡提交的病歷中記載職業為木工,屬于本險種的拒保行業。但梁歡提交的“被保人信息”截圖顯示其職業為農民,且梁歡系按農業人員的年平均工資要求保險公司支付殘疾賠償金,而保險公司沒有證據證明梁歡從事木材加工業,故保險公司未能舉證證明梁歡不符合承保條件,應當對梁歡承擔保險責任。
 
  法院指出,根據保險卡約定的保險限額,意外傷殘的保險賠償限額為5萬元,八級傷殘的給付比例為30%,保險公司應在意外傷殘的保險賠償限額內向梁歡賠付1.5萬元;意外醫療費用補償的保險賠償限額為2萬元,保險公司應在醫療費用補償的保險賠償限額內向梁歡賠付2萬元;意外住院每日補貼為30元(最高180天),保險公司應向梁歡賠付390元(30元×13天=390元)。保險公司應向梁歡支付保險賠償金共計3.5萬余元。
 
  長洲區法院一審判決保險公司向梁歡支付保險賠償金3.5萬余元。
 
  保險公司不服一審判決,向梧州市中級人民法院提起上訴。經梧州市中院主持調解,雙方達成調解協議,保險公司自愿向梁歡支付了保險金。
 
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